Банки, работающие в Татарстане, расширили количество кредитных программ для малого бизнеса. Небольшие компании и предприниматели стали желанными заемщиками для финансовых организаций. В условиях острой конкуренции банкам приходится сражаться за каждого представителя малого бизнеса, завлекая его как низкими процентными ставками, так и индивидуальным подходом в обслуживании.
Кризис позади
Последние месяцы на банковском рынке наблюдается оживление в сегменте кредитования малого бизнеса. Банки один за другим предлагают новые кредитные продукты для данной категории заемщиков и улучшают условия действия старых программ. В том числе и снижением процентных ставок. Так, по оценке аналитиков ИК «Финам», ставки по кредитам за последние полгода опустились на 2.п.п и сейчас в среднем составляют 14–18%. Эксперты считают, что такие реверансы банкиров в сторону предпринимателей не случайны. Финансовые организации, накопившие ликвидность, рассчитывают на рост кредитных портфелей за счет предпринимателей. Впрочем, сам малый бизнес, похоже, готов брать кредиты, что свидетельствует о том, что кризис закончился и для них.
По словам управляющей филиала «Приволжский» ЗАО «Банк Интеза» Юлии Бунтовой, спрос на заемные ресурсы со стороны МСБ находится сейчас на высоком уровне. «Это связано, прежде всего, с относительной стабильностью в экономике. Мы рассчитываем, что рост на рынке кредитования МСБ, который мы наблюдали в течение 2011 года, сохранится и в 2012 году. При умереннооптимистичном сценарии развития российской экономики мы ожидаем, что он составит 15–20%», — считает госпожа Бунтова.
«Сейчас многие финансовые организации действительно могут предложить хорошие условия для клиентов, — отмечает начальник отдела МСБ казанского офиса ОАО “Промсвязьбанк” Валерия Кузьмина. — Банк предстает не просто финансовой организацией, но и “бизнеспартнером” для клиентов. Соответственно, возникает взаимное доверие и взаимный рост в экономической среде. Всё это привело к тому, что объемы выдачи кредитов не только достигли докризисных уровней, но и значительно превышают их».
Опрошенные “Ъ‑Finance” представители банков «Ак Барс», Сбербанка, ВТБ24 также отметили, что объемы кредитования МСБ достигли докризисных показателей. Так, в татарстанском Сбербанке в прошлом году по малому бизнесу объемы кредитования выросли на 3,2 млрд рублей и достигли 9,8 млрд рублей. ВТБ 24 прокредитовал малый бизнес республики на общую сумму 1,1 млрд рублей, что в 1,7 раза больше показателя 2010 года.
Схожие результаты и у Татфондбанка. По словам первого вицепрезидента, директора департамента корпоративного бизнеса АИКБ «Татфондбанк» Рафиса Шагвалеева, количество таких кредитов увеличились в два раза по сравнению с посткризисным периодом. «Такой рост объясняется оздоровлением экономики в целом и стратегией Татфондбанка, ориентированной в том числе на развитие кредитования малого и среднего бизнеса. На 1 января 2012 года кредитный портфель по МСБ в банке составил более 6,6 млрд рублей».
Все ради клиента
Банкиры признаются, что за последнее время конкуренция на рынке кредитования МСБ существенно обострилась, так как это направление актуально для большинства игроков. В этой борьбе, особенно когда ставки больше невозможно снижать, считают они, главное преимущество — знание своего клиента и его потребностей и запуск новых привлекательных форматов обслуживания.
Например, относительно консервативный Сбербанк в прошлом году запустил «Кредитную фабрику» для предпринимателей, сокращающую время рассмотрения кредитной заявки. «Ак Барс» внедрил новую продуктовую линейку для МСБ из шести кредитных продуктов. Татфондбанк в марте этого года совместно с Российским банком поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк) запустил совместные продукты «ФИМ Проектный» и «ФИМ Целевой», по которым годовая процентная ставка минимальна по сравнению с другими кредитами Татфондбанка для малого и среднего бизнеса. Преимущество этих программ в том, что они обеспечивают качественный рост предприятия за счет применения менее затратных технологий, модернизации материальнотехнической базы и более рационального потребления энергии на всех этапах производства.
ВТБ24 пошел двумя путями. Во‑первых, предложил для индивидуальных предпринимателей беззалоговый продукт «Коммерсант», схожий с программами потребительского кредитования на любые нужды. И одновременно с этим подвинул вверх планку целевой аудитории. По словам заместителя управляющего ВТБ24 в Татарстане Александра Михалицына, сейчас банк относит к сегменту малого бизнеса предприятия с годовым оборотом до 300 млн. рублей. «Расширение целевой аудитории станет одним из факторов дальнейшего укрепления позиций ВТБ24 на рынке кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей в Татарстане. В работе с новыми для банка клиентами будет максимально использован успешный опыт ВТБ24 по внедрению новой модели обслуживания. Уже действующие скоринговые технологии принятия решений позволят быстро и адекватно оценивать риски кредитования клиентов», — рассказывает господин Михалицын.
По словам Юлии Бунтовой, «Банк Интеза» регулярно проводит мониторинг ситуации на рынке, изучает потребности клиентов и соотносит тарифы и продуктовую линейку с возможностями и потребностями МСБ: «В частности, была разработана программа автокредитования малого бизнеса, в рамках которой банк финансирует покупку транспортных средств — легкового, грузового транспорта и спецтехники. Кредиты под залог приобретаемого транспортного средства призваны стать удобным инструментом обновления и увеличения транспортного парка предприятия. В начале этого года мы снизили процентную ставку по беззалоговому кредиту, увеличив при этом до трех лет срок кредитования и повысив максимальную сумму кредита. На регулярной основе мы проводим специальные акции для клиентов, направленные на продвижение комплексного обслуживания малого и среднего бизнеса. Так, в настоящее время в банке идет акция “Успей поймать сезон”, в рамках которой банк предлагает клиентам открыть расчетный счет и подключиться к системе “Электронный банк” по специальному тарифу и получить повышенную процентную ставку по депозиту или остаткам на расчетном счете».
ВТО не страшит
Опрошенные “Ъ‑Finance” эксперты считают, что в ближайшей перспективе конкуренция за малый бизнес продолжит рост. При этом они допускают возможность, что изза вступления России в ВТО на рынок могут придти новые западные игроки.
«Пока однозначно можно утверждать, что это как минимум усилит конкуренцию в сфере кредитования МСБ. Глубина проникновения западных банков и других финансовых институтов будет зависеть от уровня нестабильности в странах Еврозоны», — считает заместитель председателя правления ОАО «ИнтехБанк» Рафиль Хасанов.
Не должно страшить вступление страны в ВТО и предпринимателей, полагает господин Шагвалеев. «Условия вступления не надо рассматривать как некое испытание для малого и среднего бизнеса. На это нужно смотреть с точки зрения роста здоровой конкуренции. Вступление в ВТО это некий рубеж для качественного роста малого бизнеса. А Татфондбанк со своей стороны поддержит активных и амбициозных предпринимателей и предоставит финансовую поддержку для успешного ведения бизнеса», — резюмирует банкир.
По мнению директора казанского филиала ООО «Компания БКС» Руслана Фатыхова, после объявления правительства и профильных министерств РТ о доведении доли МСБ до 50% федеральные и западные банки готовы предлагать гибкие программы кредитования. «Но изменения условий кредитования, скорее всего, будут носить несистемный характер. Качественное улучшение условий может наступить после стабилизации ситуации в мировой экономике, когда будет сформировано четкое представление о посткризисных экономиках, будут провозглашены основные системообразующие принципы их функционирования и окончательно сформирована обслуживающая МСБ среда», — уверен эксперт.
Руслан Тагиров, руководитель практики юридического агентства ЮНЭКС
«Вы можете убедить банк откорректировать кредитный договор»
«Получив одобрение кредитного комитета банка на выдачу кредита, многие представители малого и среднего бизнеса позволяют себе вздохнуть спокойно и готовы как можно скорее подписать все документы, которые представляет банк.
Справедливости ради замечу, что большинство при этом внимательно читает условия кредитного договора и приложений к нему. Но, даже внутренне не соглашаясь с тем или иным положением договора, предприниматели и организации все же его подписывают, не пытаясь защитить свои интересы. Как же иначе — ведь столько сил и времени было потрачено на то, чтобы убедить банк выдать средства на финансирование своего проекта!
В этом заключается главная ошибка заемщика. Если вы не согласны с тем или иным положением кредитного договора — необходимо об этом заявить. Написать письмо в банк, в котором попросить его изменить или даже исключить спорные условия договора. Направить письмо в банк так, чтобы на руках оставались доказательства отправки.
Именно с наличием такой активной позиции Высший арбитражный суд РФ в Информационном письме от 13.09.11 № 147 связывает право заемщика на защиту его интересов от применения явно обременительных условий кредитного договора.
Так, в случае, если банк проигнорировал письмо об изменении кабальных условий договора, позволяющих, например, по усмотрению банка и без объяснения причин отказать заемщику в выдаче кредита, либо выдать кредит в меньшем размере, в одностороннем порядке увеличивать размер процентов, а также сокращать срок возврата кредита, организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском об исключении таких положений из уже подписанного договора и рассчитывать на удовлетворение такого иска. В таких случаях арбитражные суды квалифицируют кредитные договоры как договоры присоединения, условия которых вырабатываются банком на основании своих внутренних документов. Если по отношению к заемщику условия такого договора содержат обременительные условия, которые он, исходя из своих законных интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, суд удовлетворяет требование об исключении таких обременительных условий».
Рафиль Хасанов, заместитель Председателя правления ОАО «ИнтехБанк»
«Банки перейдут на комплексное обслуживание клиентов»
«Бизнес, будь он новый или уже развивающийся, требует регулярных вложений. Банковские кредиты являются важным источником финансирования и пользуются спросом у предпринимателей.
На фоне процесса восстановления экономики и банковского сектора в частности в посткризисный период наблюдается тенденция к увеличению объемов выдачи кредитов субъектам малого и среднего бизнеса. Сейчас в России и в том числе в Республике Татарстан бизнес активно развивается, появляются новые идеи и направления. Банки в свою очередь предлагают предпринимателям новые актуальные программы кредитования, и соответственно, конкуренция среди банков остается на высоком уровне. Принцип комплексного обслуживания, конкурентоспособные кредитные продукты и индивидуальный подход — вот основные принципы для плодотворного, взаимовыгодного сотрудничества между банком и предпринимателем.
ОАО «ИнтехБанк» предлагает полный спектр услуг для малого и среднего бизнеса, а также корпоративных клиентов. В настоящее время в банке представлены программы кредитования с удобными сроками кредитования и выгодными ставками. ОАО «ИнтехБанк» внимательно следит за изменениями в потребностях предпринимателей, регулярно развивает и обновляет существующие в банке программы кредитования, а также своевременно разрабатывает новые.
Деловая активность предприятий МСБ подвержена как экономическим колебаниям, так и факторам сезонности. При этом клиентам больше стоит уделять внимание тому, как меняется клиентоориентированность банков. Если раньше банки стремились как можно больше разнообразить линейку продуктов и услуг, то в существующих реалиях подход сменился на комплексное обслуживание клиентов. Таким образом, с большой долей уверенности можно предположить, что в ближайшем будущем банки постепенно перейдут от простой «кредитной нагрузки, к выработке у клиента лояльности путем предоставления пакетных продуктов с различным набором настраиваемых опций, путём оптимизации технологии оказания комплекса банковских услуг».
Светлана Багаутдинова, директор казанского филиала ЗАО «ЦЕНТРКАПИТАЛ»:
«Возможно снижение стоимости лизинговых продуктов»
«В последние годы среди клиентов лизинговых компаний вновь наблюдается увеличение доли представителей малого и среднего бизнеса. Лизинг привлекает представителей МСБ за счет возможности снижения налоговой нагрузки, применения механизма ускоренной амортизации, оперативности получения финансирования, и, в большинстве случаев, отсутствия необходимости предоставлять залоговое обеспечение. Важное преимущество лизинга – возможность выбора типа графика лизинговых платежей. Наиболее востребован лизинг транспортных средств и спецтехники.
Следствием нестабильности мировой финансовой системы в конце 2011 году стало увеличение на российском рынке стоимости кредитных ресурсов на срок от 1 года в среднем на 12% годовых. Лизинговые компании были вынуждены соответственно повысить стоимость новых лизинговых продуктов. Более строгими стали и требования к качеству финансового состояния лизингополучателей, что в какойто степени снизило доступность лизингового финансирования для представителей МСБ. В 2012 году динамика развития рынка лизинга, впрочем, как и любой другой отрасли экономики, будет зависеть от общей экономической ситуации в стране и мире. При положительном развитии событий возможно снижение стоимости лизинговых продуктов.
В 2011 году «ЦЕНТРКАПИТАЛ» активно развивал работу с сегментом малого и среднего предпринимательства. Мы осуществляли финансирование лизинговых проектов в рамках государственной программы поддержки предприятий МСБ за счет ресурсов, выделяемых ОАО «МСП Банк». «ЦЕНТРКАПИТАЛ» вошел в состав участников программы «ЛизингГрант», организованной Агентством инвестиционного развития РТ. В рамках программы предпринимателям предоставлялись субсидии для покрытия части затрат, связанных с уплатой платежей по договорам лизинга. В 2012 году мы планируем дальнейшее развитие этого направления».
